연금저축펀드 vs 연금저축보험 (당연히 연금저축펀드!)

 

 

 

과학이 발전하는 속도가 빨라짐에 따라 인간의 기대수명도 빠르게 증가하고 있습니다. 행복한 노후를 보내기 위해 젊었을 때부터 노후를 대비해두는 것이 매우 중요합니다. 오늘은 안정적이 노후를 대비하기 위한 연금에 대해 알아보겠습니다.

 

 

 

 

 

노후 대비를 위한 연금 3종류

 

노후를 대비하기 위한 세 종류의 연금에 대해 알아보겠습니다. 바로 국민연금, 퇴직연금, 개인연금입니다.

 

 

국민연금

기초생활보장을 위한 연금 제도로, 국가가 보장해줍니다. 소득이 있는 경우라면 의무적으로 가입이 되며 국가에서 운영합니다.

 

 

퇴직연금

안전생활보장을 위한 연금 제도로, 기업이 보장해줍니다. 근로소득이 있는 경우 가입이 되며 회사 또는 근로자가 운영합니다. 퇴직연금은 크게 DB형과 DC형으로 나뉘는데요, 자세한 내용은 아래 글을 통해 확인하실 수 있습니다.

퇴직연금 종류, 특징 (DB형 vs DC형? 당연히 DC형!)

 

 

개인연금

여유생활보장을 위한 연금 제도로, 개인이 보장하는 것입니다. 개인이 자유롭게 선택하여 가입할 수 있고, 금융기관에서 운영합니다. 개인연금은 크게 개인형퇴직연금(IRP)과 연금저축, 연금보험으로 나뉩니다. 오늘은 그중 연금저축에 대해 자세히 알아보겠습니다.

 

 

 

 

 

연금저축이란?

 

대한민국 국민이라면 국민연금은 대부분 가입되어 있을 것이며, 근로자로 일을 하고 있다면 퇴직연금에도 가입이 되어 있을 것입니다. 하지만 이 둘만으로는 노후준비가 충분하지 않습니다. 안정적인 노후를 보내고 싶다면 연금저축은 필수로 가입해야 합니다.

 

연금저축의 종류는 연금저축펀드, 연금저축보험, 연금저축신탁이 있습니다. 쉽게 말하자면, 연금저축펀드는 증권사와 체결, 연금저축보험은 보험회사와 체결, 연금저축신탁은 은행과 체결하는 계약입니다. (단, 연금저축신탁은 2018년부터 판매중지되었음)

 

 

연금저축펀드

연금저축펀드는 증권회사나 자산운용사와 체결하는 중개계약입니다. 수수료가 가장 저렴하고 다양한 투자가 가능하다는 장점이 있습니다. 중간에 납입하지 못하더라도 문제가 되지 않습니다.

 

또한 연금저축 상품의 수익률을 비교해보면, 2021년 기준 연금저축펀드는 13.45%, 연금저축보험은 1.73%, 연금저축신탁은 -0.01%로 연금저축펀드 수익률이 가장 높습니다(출처: 금융감독원).

 

다양한 세제 혜택도 있습니다. 매년 1,800만 원까지 납입 가능한데, 이 중 400만 원까지는 13.2~16.5%의 세액공제를 받을 수 있습니다. 참고로 50세 이상인 경우는 600만 원까지 세액공제를 받을 수 있습니다. 또한 연금저축펀드는 이를 운용해서 생긴 이익금에 대해서도 연금 수령이 시작되기 전까지는 세금을 부과하지 않습니다.

 

 

연금저축보험

연금저축보험은 보험회사와 체결하는 보험계약입니다. 연금저축보험도 세제 혜택을 받을 수 있습니다. 1년에 최대 400만 원 한도로 16.5%까지 세액 공제가 가능하며, 공제율은 총 급여에 따라 달라집니다.

 

연금저축보험에 가입하면 사업비 명목으로 매월 7~10%의 금액을 가져가므로 이를 제외한 나머지 금액을 적립금으로 운용합니다. 연금저축보험의 평균적인 수익률을 고려했을 때, 가입 후 원금에 도달하려면 최소 7년에서 평균 10년 이상이 소요됩니다. 납입 기간과 횟수도 모두 채워야 하므로 중도해지하는 가입자가 꽤 많습니다.

 

 

 

 

 

어떤 연금저축 상품을 들어야 할까?

 

연금저축펀드와 연금저축보험 중 어떤 상품을 들어야 할지 고민되신다면, 당연히 연금저축펀드를 드는 것이 맞다고 생각합니다. 그 이유는 위에 상세히 설명해두었으니 천천히 읽어보셨다면 연금저축펀드가 훨씬 낫다는 것을 알 수 있을 것입니다.

 

참고로 연금저축보험과 연금저축펀드 모두 중도 해지하게 되면 그동안 공제받았던 연말정산 혜택을 모두 반납해야 합니다. 그러니 급하게 돈이 필요하더라도 해지는 신중하게 하길 바랍니다.